IRAs para adolescentes

Pocos adolescentes piensan mucho en la jubilación, pero financiar una Cuenta de Jubilación Individual puede ser uno de los mejores pasos financieros que den en su vida. Las razones son sencillas: los impuestos y el tiempo.

Las cuentas de jubilación pueden ser creadas por personas de cualquier edad. El único requisito es que hayan obtenido unos ingresos iguales o superiores a la cantidad que aportan a una cuenta IRA. Las aportaciones a las IRA tradicionales pueden ser deducibles de impuestos, pero la mayoría de los adolescentes tienen ingresos lo suficientemente bajos como para que gran parte de sus ingresos no estén sujetos a impuestos; o si lo están, los tipos impositivos son bajos. Las cuentas IRA Roth resultan especialmente atractivas para los más jóvenes porque ofrecen la posibilidad de acumular fondos que, si se gestionan adecuadamente, nunca estarán sujetos al impuesto sobre la renta.

Las normas básicas de las cuentas Roth IRA

Límites de aportación - Para el ejercicio fiscal de 2021, puede aportar hasta 6.000 dólares a una cuenta IRA Roth. Deberá disponer de un salario (u otros rendimientos del trabajo) igual o superior a su aportación.

Límites de aportación.

Deducibilidad - Las aportaciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles.

Ganancias dentro de la IRA Roth - Las ganancias de los fondos dentro de la IRA Roth no están sujetas al impuesto sobre la renta. Esto permite que sus fondos crezcan más rápido de lo que lo harían en una cuenta sujeta a impuestos.

Distribuciones de una cuenta IRA Roth - La principal ventaja de una cuenta IRA Roth frente a una cuenta IRA tradicional es que las distribuciones de la cuenta IRA Roth no están sujetas a impuestos, siempre que se cumplan determinadas normas. Por lo general, si realiza distribuciones después de cumplir 59½ años, están libres de impuestos. Además, existen algunas normas que permiten realizar distribuciones antes si los fondos se destinan a la compra de la primera vivienda o a gastos de educación cualificados.

La IRA Roth no está sujeta a impuestos.

Como ocurre con la mayoría de las cuestiones relacionadas con el impuesto sobre la renta, las normas reales pueden ser complejas. Es posible que desee consultar con su asesor fiscal para obtener más detalles

Poner el tiempo de su parte

Cuanto más tiempo permanezcan los fondos en una cuenta IRA Roth, mayor puede llegar a ser el saldo. Para los individuos más jóvenes, esto puede ser muy significativo. Considere estos escenarios:

Supongamos que Sue tiene un trabajo a tiempo parcial durante sus dos últimos años de instituto y aporta 3.000 dólares en esos dos años. Con el dinero ganando cada año y esos rendimientos compuestos, la tasa de ganancias tiene un gran impacto en lo que el saldo crece a cuando Sue llega a la edad de 60 años.

Contribuciones totales	Valor Acumulado a los 60 años a diferentes tasas de crecimiento
	0,25%	2%	4%	6%	8%
6.000 dólares	6.705 $	14.484 $	34.373 $	80.250 dólares	184.429 $

Ahora supongamos que sigue trabajando a tiempo parcial mientras va a la universidad durante cuatro años y aporta 3.000 dólares por cada uno de esos años.

Contribuciones totales	Valor Acumulado a los 60 años a diferentes tasas de crecimiento
	0,25%	2%	4%	6%	8%
18.000 dólares	20.015 $	41.786 $	95.535 dólares	215.238 dólares	478.109 dólares

Nadie puede predecir con exactitud el futuro del mercado de valores o de los tipos de interés. Los tipos actuales de los certificados de depósito a corto plazo asegurados están por debajo del½% y, en los últimos 30 años, la rentabilidad total de las acciones de gran capitalización ha rondado el 11% de media. Lo que sí se puede predecir es que, si se empieza a ahorrar pronto, se pone el tiempo de su parte.

Poniendo esto en práctica

Es fácil establecer una cuenta IRA Roth. Sólo tiene que visitar su institución financiera. Incluso puede plantearse dar dinero al hijo por su aportación. Sólo recuerde que el individuo debe tener un salario al menos igual a la contribución.

Qué manera tan maravillosa de que un joven inicie el camino hacia la seguridad financiera y comience una pauta de ahorro que le proporcione rendimientos durante el resto de su vida.

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