Habilidades para la vida financiera personal: Prepararse para un futuro financieramente seguro

• Discutir algunos de los problemas a los que se enfrentará cuando comience su vida financiera independiente.
• Discutir algunos de los problemas a los que se enfrentará cuando comience su vida financiera independiente.
• Continuar la conversación discutiendo algunas cuestiones más generales a medio y largo plazo.
• Proporcionar herramientas de uso inmediato y a largo plazo.
  • Aumentar su comprensión de sus problemas financieros.
  • Aumentar su comprensión de sus problemas financieros.
  • Aumentar su comprensión de sus problemas financieros.
  • Alivie el estrés de gestionar sus finanzas.
  • Tome el control de su futuro financiero.

• A la mayoría de la gente no le gusta ocuparse de las finanzas y muchos lo odian.
• La mayoría de la gente no se siente a gusto con las finanzas y muchos las odian.
• Mucha gente se siente inadecuadamente preparada, desinformada y temerosa de cometer errores.
• Combinado con un estilo de vida ajetreado, el resultado es que muchos descuidan sus finanzas o no les dedican el tiempo que se merecen.

• La sencillez es la clave: mantener su vida financiera sencilla puede facilitarle la toma de decisiones y reducir la ansiedad que pueda sentir por la gestión de sus finanzas.
• Las finanzas son la clave de su éxito.
• Hacer las pequeñas cosas bien de forma constante dará lugar a la disciplina financiera y a buenos hábitos financieros.
• Hacer las pequeñas cosas bien de forma constante dará lugar a la disciplina financiera y a buenos hábitos financieros.
• Haga un uso eficaz del tiempo que dedica a sus finanzas.
• Evite los grandes errores financieros.
• Reconozca que habrá conflicto entre la gratificación a corto plazo y los beneficios a largo plazo.
• Mantenga sus emociones bajo control.
• Encuentre a alguien en quien confiar para hablar de sus finanzas.
• Empodérese para tomar buenas decisiones aprendiendo constantemente sobre finanzas.
• Tome algunas decisiones fundamentales importantes y sólidas y todo lo demás será más fácil.

• Los empresarios retienen de tu salario el impuesto sobre la renta, el impuesto de la Seguridad Social y el impuesto de Medicare.
  • Para 2019, la retención de la Seguridad Social es del 6,2% sobre tus primeros 132.900 dólares de salario.
  • Para 2019, la retención de la Seguridad Social es del 6,2% sobre tus primeros 132.900 dólares de salario.
  • La retención de Medicare es del 1,45% de todos tus salarios.
  • Su empleador paga el 6,2% de su salario hasta 132.900 $ e iguala su retención de Medicare.
  • También existe un nuevo impuesto adicional de Medicare del 0,9% sobre los salarios superiores a 200.000 $ para los solteros y por encima de 250.000 $ para los que presentan declaraciones de impuestos conjuntas. Los empleadores no igualan este recargo.
  • Los empleadores no igualan este recargo.
• La cuantía del impuesto sobre la renta retenido depende de su nivel salarial y del número de exenciones que reclame en el formulario W-4.
  • Cuanto más alto sea su salario, más impuesto sobre la renta que se retiene en base a la estimación del IRS de lo que su impuesto sobre la renta será para el año.
  • El IRS también reconoce que usted será capaz de reducir su renta imponible en función del número de exenciones que reclame en su declaración de impuestos. Al reclamar más exenciones, se retiene menos impuesto sobre la renta. En términos generales, solicitar una exención por cada miembro de su familia puede ser suficiente. Si usted tiene otros ingresos significativos, es posible que desee reclamar cero a tener más retenidos y si su tienen grandes deducciones detalladas, es posible que desee reclamar más de uno.
• El objetivo es tener suficiente impuesto sobre la renta retenido durante todo el año para que usted no debe impuestos cuando presente su declaración. Tener demasiado impuesto sobre la renta retenido dará lugar a un reembolso. Sin embargo, un reembolso grande significa que le diste al IRS más de lo que necesitabas.
• El objetivo es tener suficiente impuesto sobre la renta retenido durante todo el año para que no deba impuestos cuando presente su declaración.

Muchas empresas, sobre todo las más grandes, ofrecen planes 401(k) que son formas atractivas de acumular fondos para la jubilación.

• Puede diferir parte de su salario al plan, lo que reduce su renta imponible.
• Los fondos de la cuenta 401(k) le permiten acumular fondos para su jubilación.
• Los fondos de la cuenta se acumulan con impuestos diferidos. Usted no paga impuestos sobre las ganancias hasta que retire dinero del plan.
• La mayoría de los planes tienen varias opciones.
• La mayoría de los planes tienen varias opciones de inversión para sus fondos.
• Muchos planes tienen algún tipo de disposición de "igualación" por la que la empresa también aporta fondos a su cuenta. El plan puede tener una cláusula de "adquisición de derechos" en virtud de la cual, para obtener los fondos de contrapartida, debe permanecer empleado durante una serie de años. Por lo general, la aportación de la empresa se devenga en su totalidad al cabo de entre tres y cinco años.
• Cuando se jubile o cambie de empresa, podrá transferir el saldo de su plan 401(k) al plan de su nueva empresa o "reinvertirlo" en una cuenta IRA.

 

Hay algunas decisiones que tendrá que tomar.

• ¿Desea inscribirse en el plan 401(k)?
  • La respuesta debería ser sí.
  • Empezar a ahorrar pronto para la jubilación tiene sentido, sobre todo cuando su empresa también le ayuda haciendo aportaciones en su nombre.
  • Puede que le interese el plan 401(k).
• ¿Qué parte de su salario quiere aportar al plan?
  • El IRS limita su aportación al 25% de su salario o a 19.000 $.
  • La mayoría de los planes prevén la posibilidad de que usted aporte el 25% de su salario o 19.000 $.
  • La mayoría de los planes prevén que los empleados aporten hasta al menos el 10% de su salario.
  • Una idea es empezar con un porcentaje de aportación modesto y luego aumentarlo en un 1% cada año.
  • Si puede permitírselo, contribuya con una cantidad que le permita obtener la máxima aportación "de contrapartida" del empleador. Algunos planes pueden ofrecer una igualación del 100% hasta un determinado porcentaje y otros pueden igualar sólo una parte de lo que aportan los empleados. Debe conocer a fondo las disposiciones de su plan para obtener todo lo que pueda.
• ¿Cómo desea invertir los fondos de su plan 401(k)?
  • Debe revisar las diferentes opciones de inversión. A menudo, las opciones de inversión son fondos de inversión.
  • Asegúrese de considerar sus inversiones 401(k) como parte de su estrategia de inversión total.
  • Elija aquellas que se ajusten a su horizonte temporal y tolerancia al riesgo.
  • Generalmente, cuanto más joven sea, más debería elegir inversiones en renta variable.
  • Generalmente, cuanto más cómodo se sienta con el riesgo, más debería elegir inversiones en renta variable.
  • Una escuela de pensamiento es que para su cartera de inversiones, debería considerar tener un porcentaje de renta fija igual a su edad. En otras palabras, si tiene 25 años, debería considerar tener el 25% de su cartera asignada a inversiones de renta fija.
  • Por ejemplo, si tiene 25 años, debería considerar tener el 25% de su cartera asignada a inversiones de renta fija.

La mayoría de los empleadores, especialmente los más grandes, suelen ofrecer diferentes programas de seguros como parte de sus beneficios para los empleados.

• El seguro de salud suele ser el más significativo de los programas de seguros que pueden estar disponibles. Si el plan de su empleador tiene opciones de deducibles y tipos de cobertura, considérelas cuidadosamente. Es posible que también tenga que pagar una parte del coste del seguro médico. A menos que esté cubierto permanentemente a través de otro plan, como el de su cónyuge, suele ser aconsejable aprovechar esta ventaja. El coste de este tipo de plan de grupo suele ser mucho menor que el de contratar un seguro médico individualmente.
• Seguro de salud a corto plazo o a largo plazo.
• Puede existir un seguro de invalidez a corto o largo plazo. Los costes, si los hay, suelen ser bajos y tiene sentido tener cobertura en caso de que quede incapacitado y no pueda trabajar.
• Su empresa también puede ofrecerle un seguro de invalidez a corto o largo plazo.
• Su empresa también puede ofrecer algún tipo de cobertura de seguro de vida colectivo. De nuevo, el coste de la cobertura es probablemente inferior a lo que pagaría por contratar el seguro por su cuenta.
• Su empresa también puede ofrecer algún tipo de cobertura de seguro de vida colectivo.

• Sin duda querrá una cuenta corriente y probablemente una cuenta de ahorros. Si tiene objetos de valor que desee guardar de forma segura, como joyas caras, puede que incluso quiera una caja de seguridad.
• La mayoría de las entidades ofrecen domiciliación bancaria.
• La mayoría de las instituciones ofrecen depósito directo, por lo que no debería ser una preocupación.
• Usted quiere una institución que tenga cajeros automáticos convenientes para que no tenga que pagar comisiones por usar un cajero automático fuera de su red.
• Infórmese sobre las comisiones que puedan estar asociadas a sus cuentas. Las comisiones excesivas cuestan dinero y son muy molestas.
• Infórmese sobre las comisiones que pueden estar asociadas a sus cuentas.
• Y utilice una institución que ofrezca buenos servicios de banca en línea. Estará muy ocupado y manejar sus finanzas en línea le ahorrará tiempo y dinero.
• Por favor, no se preocupe.

• Cuando reciba correo, al menos mírelo inmediatamente, sobre todo las facturas.
• Cuando reciba correo, al menos mírelo inmediatamente, sobre todo las facturas.
• Si ve algo en una factura, como el extracto de una tarjeta de crédito, que parezca inusual, haga un seguimiento inmediatamente.
• A continuación, clasifique su correo en cuatro categorías generales: facturas que deben pagarse, material de lectura, registros que deben conservarse y todo lo demás que puede desecharse.
• Para el correo electrónico relacionado con sus finanzas, cree carpetas que coincidan.

• La clave aquí es asegurarse de que todo se pague a tiempo para eliminar cualquier cargo o comisión por retraso en el pago.
• Las facturas se pagan a tiempo.
• La mayoría de la gente paga sus facturas de una de estas dos maneras.
• Puede pagar las facturas inmediatamente cuando llegan.
• O bien, elige un par de fechas, como el 15^ésimo y el 30^ésimo del mes y págalas en esas fechas.
• De cualquier forma, llegarás a tiempo.

La regla general es que el IRS tiene tres años desde la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos para iniciar una auditoría. Esto se refiere a menudo como el estatuto de tres años de limitaciones.

• Por lo tanto, usted necesita mantener registros que respalden cualquier cosa en su declaración de impuestos durante esos tres años.
• Por lo tanto, usted necesita mantener registros que respalden cualquier cosa en su declaración de impuestos durante esos tres años.
• Esto incluye formularios de impuestos que pueda recibir como W-2's, formularios 1099 y recibos de gastos que reclame como deducciones detalladas.
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• Las transacciones de valores merecen una atención especial. Cuando vende acciones, declara tanto los ingresos de la venta como la base de coste en su declaración de impuestos. Eso significa que usted necesita ser capaz de documentar lo que pagó por las acciones, independientemente de cuánto tiempo usted puede haber poseído. Puede guardar las confirmaciones de las operaciones o le resultará más fácil conservar los extractos mensuales que recibe de su empresa de corretaje. Algunas empresas incluyen información resumida como parte de sus informes de fin de año, lo que puede facilitarle esta tarea.
• Cuando se cumplan los tres años de vigencia del contrato de compraventa de acciones, puede que le resulte más fácil conservar las confirmaciones de las operaciones.
• Una vez que transcurre el plazo de prescripción de tres años para la declaración de un año, puede deshacerse de la información que respaldaba la información de esa declaración. Pero recuerde la regla para los valores mobiliarios.
• Aunque no hay necesidad de guardar copias de sus declaraciones de impuestos reales más allá de ese período de tres años, como una cuestión práctica, la mayoría de la gente termina guardando copias de sus declaraciones de impuestos para siempre.

Cada mes recibirá facturas, extractos y otra información financiera que tendrá que manejar. Existe una gran tentación de guardarlo todo, pero realmente no es necesario

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- Facturas mensuales recurrentes - Una vez que haya pagado su seguro, alquiler, hipoteca y facturas de servicios públicos, no hay necesidad de guardarlas. Tendrá un cheque cancelado para documentar el pago y, a menos que haya algo especial en la factura, puede deshacerse de ellas.

- Extractos de la tarjeta de crédito - Aunque no es obligatorio conservar estos extractos, puede que quiera guardarlos durante algún tiempo (un año) por si hay alguna disputa, quiere devolver un artículo o si quiere poder analizar sus gastos.

- Extractos bancarios y cheques cancelados - Algunas personas guardan todos los cheques cancelados y otras tiran la mayoría. Sin duda, debería guardar los cheques cancelados que respalden cualquier deducción fiscal y cualquiera que piense que puede resultarle útil. De lo contrario, los cheques cancelados pueden ocupar mucho espacio. Los extractos bancarios son un poco diferentes. Puede que le interese conservarlos durante algún tiempo (tres años más o menos) para poder documentar los pagos de partidas importantes. Junto con el registro de su chequera, podría identificar cuándo y cuánto pagó por casi cualquier cosa.

Hay algunos papeles que merecen especial atención. Entre los documentos que hay que conservar para siempre se incluyen: testamentos, poderes notariales, certificados de nacimiento, documentos matrimoniales, órdenes de divorcio o de cuidado de menores, documentos fiduciarios, acuerdos comerciales, registros militares y otros registros permanentes de este tipo.

Hay otros documentos que deben conservarse mientras puedan ser necesarios:

- Pólizas de seguro - mientras estén en vigor o hasta que ya no se pueda presentar una reclamación.

- Pólizas de seguro - mientras estén en vigor o hasta que ya no se pueda presentar una reclamación.

- Documentos de préstamos - hasta que sean pagados.

- Escrituras y documentos inmobiliarios - mientras sea propietario del inmueble más cualquier periodo a efectos fiscales.

- Información sobre beneficios para empleados - mientras esté empleado o hasta que el beneficio deje de existir.

- Registros de inversiones - mientras sea propietario de la inversión más el periodo de declaración de impuestos de tres años.

La mayoría de la gente acaba utilizando carpetas archivadoras en un cajón para guardar sus registros financieros. Si no dispone de un cajón, compre un contenedor de plástico. Compre una caja de carpetas y etiquételas para cada tipo de gasto que tenga normalmente y para otros tipos de registros que piense guardar: alquiler, servicios públicos, automóvil, seguros, propiedad de la vivienda, familia, empleo, extractos bancarios o de cooperativas de crédito, jubilación, médicos y cualquier otra categoría que considere útil. Las carpetas de archivos son baratas, así que puede comprar una caja de ellas y crear nuevas carpetas cuando quiera.

Las carpetas de archivos son muy útiles.

Una vez que tenga las carpetas creadas, sólo tiene que colocar en ellas sus recibos, extractos y demás información. Es muy probable que algunas de las carpetas abulten bastante con el tiempo. Cuando eso ocurra, puedes empezar una nueva o, mejor aún, tirar lo que no necesites

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Para la información que reciba en formato electrónico, simplemente cree carpetas en su ordenador y asegúrese de hacer copias de seguridad de ellas con regularidad.

Luego viene el proceso de solicitar el alquiler. Probablemente tendrá que rellenar una solicitud en la que le pedirán varios tipos de información. Asegúrese de entender todos los detalles, rellene la solicitud por completo (y con sinceridad) y haga preguntas sobre cualquier cosa que no entienda.

Solicitar el alquiler.

Recuerde que el arrendador dirige un negocio y usted es el cliente. La diferencia entre este tipo de transacción y comprar algo en una tienda es que es por más tiempo. Tu relación con el propietario continuará mientras vivas en el piso. Empezar la relación con buen pie y estar a la altura de tus responsabilidades como inquilino puede hacer que la relación sea más agradable.

Estas son algunas de las cosas con las que te puedes encontrar a la hora de solicitar el contrato de alquiler:

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• Es probable que tenga que proporcionar alguna información personal sobre sus lugares de residencia anteriores, su empleo, información de contacto en caso de emergencia, información sobre su coche y si tiene mascotas. Incluso es posible que le pregunten sobre cualquier antecedente legal que pueda tener.
• Por favor, no dude en ponerse en contacto con nosotros.

 

• Es probable que tengas que pagar una tasa de solicitud que puede no ser reembolsable. Esto cubre el coste de que el propietario procese tu solicitud. Pregunte si su cuota de solicitud se puede aplicar a su alquiler. Es posible que no se lo den, pero no hay nada malo en preguntar.
• Pregunte al propietario si se puede aplicar a su alquiler.

 

• Una vez que su solicitud sea aceptada, el propietario probablemente querrá un depósito que podría ser equivalente a un par de meses de alquiler. El propietario tiene esto como garantía en caso de que haya daños cuando te mudes. Asegúrate de inspeccionar el apartamento antes de mudarte para detectar cualquier desperfecto existente. Si encuentra algunos, coméntelos con el propietario y asegúrese de que no le cobren por ellos cuando se mude.
• Si tiene algún problema, póngase en contacto con el propietario.

 

• Es probable que el propietario obtenga un informe crediticio sobre usted antes de aprobar su solicitud. Esto es normal y es una de las formas en las que el propietario obtiene cierta tranquilidad de que usted pagará el alquiler.
• Los informes crediticios son muy importantes para el propietario.

 

• Dependiendo de su situación, el propietario puede exigir que otra persona garantice su contrato de alquiler. Recuerde que el propietario está en el negocio para obtener un beneficio y quiere asegurarse de que el alquiler se paga y que el apartamento está bien cuidado. Si estás empezando o es tu primer piso, esto puede ocurrir. No te alarmes ni te frustres. Su padre, madre o tutor es la persona más indicada para preguntarle.
• Puede que su padre, madre o tutor se lo pida.

 

Sé un buen arrendatario. Ser propietario es un negocio como cualquier otro. Los inquilinos y clientes con los que es agradable trabajar y pagan sus facturas puntualmente suelen obtener un mejor servicio. Una buena relación con su casero puede ser importante si las cosas van mal. Recuerda que es al casero a quien vas a llamar si hay una gotera en el tejado a las 3 de la mañana o si no hay agua caliente. Una buena relación puede hacer que el problema se resuelva más fácil y pronto.

• Independientemente de que decidas comprar un coche nuevo o de segunda mano, asegúrate de hacer los deberes.
• Cómo elegir un coche de segunda mano.
• Además de tener en cuenta las comodidades del coche y si te gusta, también deberías investigar la fiabilidad del coche y los costes de conducirlo.
• Asegúrese de probar todos los coches que esté considerando.
• Puede informarse sobre los costes de funcionamiento y la fiabilidad del coche examinando la información sobre el kilometraje de la gasolina que aparece en la pegatina y visitando sitios web que analizan coches. Utilice Internet para buscar sitios que ofrezcan este tipo de información.
• Además, hable con su concesionario de confianza.
• También, hable con un agente de seguros para saber cuáles serán sus primas de seguro.
• Cuando lo tenga todo en cuenta -pagos del coche, mantenimiento, aparcamiento, gasolina y seguro-, puede intentar limitar el gasto total en coche a entre el 10% y el 15% de sus ingresos mensuales.

• Esto suele ser cuestión de tus preferencias y de lo que te puedas permitir.
• Los coches nuevos son bonitos y suelen venir con una garantía que cubre los gastos imprevistos, pero son más caros.
• Los coches nuevos son bonitos y suelen venir con una garantía que cubre los gastos imprevistos, pero son más caros.
• Si está pensando en un coche de segunda mano, asegúrese de hacer algunos deberes adicionales sobre el coche en particular que está considerando. Pida a un mecánico cualificado que inspeccione el coche y solicite un informe del historial del vehículo (sitios web como www.Carfax.com ofrecen estos informes) para saber si el coche ha sido robado, rescatado o retirado del mercado. El informe también proporcionará información sobre el número de propietarios anteriores, si alguna vez falló en una inspección o si alguien intentó modificar el cuentakilómetros.
• Preguntas sobre el estado del vehículo.

• Esta es la parte más estresante. Vas a gastar una cantidad considerable de dinero y los vendedores de coches son conocidos por sus agresivas técnicas de venta. Recuerde siempre que usted es el cliente y que hay muchos concesionarios de coches a los que les encantaría tener su negocio.
• Haga los deberes y póngase en contacto con el vendedor.
• Haga sus deberes y prepárese antes de entrar en un concesionario. Si sólo está mirando y no está preparado para comprar un coche cuando entre, hágaselo saber al vendedor.
• Cuando esté listo para comprar, debe venir con datos, y no hay mejor lugar para obtener esos datos que Internet. Varios sitios web, como Autobytel, TrueCar y CarsDirect, le permitirán obtener presupuestos de antemano. No tenga miedo de llevarse copias impresas de los precios de la competencia y enseñárselas al vendedor.
• Manténgase centrado en el cliente.
• Manténgase centrado en el precio de compra del coche que desea. Mantenga las discusiones sobre cualquier permuta por separado y cualquier discusión sobre la financiación fuera de la negociación.
• Tenga cuidado de no hacer ningún tipo de malentendido.
• Tenga cuidado de que el concesionario no le ofrezca extras como la protección contra el óxido, garantías ampliadas u otras opciones a menos que realmente los desee. Estos añadidos son muy rentables para el concesionario y pueden salirle muy caros a usted.
• No dude en preguntar al concesionario si quiere comprar algo más.
• No dude en marcharse e ir a otro concesionario si no puede conseguir el precio que desea o si no le tratan con respeto.
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• Puedes pagar al contado. Aunque la mayoría de la gente no paga en efectivo, es posible que quieras hacerlo si tienes exceso de fondos disponibles. Es sencillo y evitará cualquier gasto en intereses.
• Puede pagar en efectivo.
• Puede hacer un pago inicial y financiar el resto. Esto es lo más común. Hay muchos lugares donde conseguir un préstamo para comprar un coche, incluidos bancos, cooperativas de crédito y el concesionario. Los plazos suelen variar de 24 a 72 meses y la mayoría de la gente elige préstamos de 48 a 60 meses. Muchos sitios web incluyen calculadoras que pueden ayudarle a determinar cuáles serían sus pagos mensuales con préstamos de diferentes tamaños y diferentes tipos de interés.
• Por lo general, los plazos varían entre 24 y 72 meses.
• A menos que esté planeando utilizar la financiación del concesionario, asegure la financiación antes de entrar en la sala de exposición. Eso será una cosa menos que le distraiga y le ayudará a mantenerse dentro de su presupuesto.
• Otra forma popular de que la gente compre un coche de lujo.
• Otra forma popular de pagar un coche es mediante leasing. Esto evita la necesidad de un gran pago inicial y al final del contrato de arrendamiento, sólo tiene que devolver el coche. Pero el coche nunca es tuyo. El leasing puede resultarle atractivo si sólo piensa conservar el coche durante tres o cuatro años o si piensa conducir mucho y puede conseguir un leasing sin límite de kilometraje.
• Si está pensando en comprar un coche de lujo, no se preocupe.
• Independientemente de si obtiene un préstamo o recurre a un leasing, asegúrese de comprender bien todos los detalles antes de firmar cualquier documento.

Elija su tarjeta de crédito en función de sus comisiones, tipos de interés y ventajas.

Tarjeta de crédito.

Idealmente, la tarjeta de crédito que elija debe tener las comisiones más bajas, el tipo de interés más bajo y proporcionar la mayor cantidad de beneficios cuando la utilice. Por desgracia, probablemente no exista ninguna tarjeta que tenga lo mejor de las tres cosas. Elegir la tarjeta que más le convenga implica sopesar estos factores y considerar cómo la va a utilizar

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• Las comisiones anuales pueden variar de cero a 75 dólares al año. Lo ideal sería elegir una tarjeta sin cuota anual. También hay comisiones que las empresas cobran por retrasos en los pagos. Asegúrese de comprobar las condiciones del contrato de la tarjeta de crédito, sobre todo si ocasionalmente se retrasa con algún pago mensual.
• Los tipos de interés también pueden variar.
• Los tipos de interés también pueden variar mucho y superar el 20%. También debe tener mucho cuidado con los tipos bajos "teaser", o tipos especiales durante un tiempo limitado si transfiere saldos de otra tarjeta. Otra forma que tienen las empresas emisoras de aumentar la cantidad que pagas es cómo calculan los intereses. Asegúrese de leer los detalles del acuerdo.
• Muchas tarjetas ofrecen ventajas por utilizar la tarjeta. Utilizar una tarjeta de crédito puede reportar recompensas como millas aéreas, descuentos en viajes, regalos electrónicos, descuentos en coches y otras ventajas. Una regla general es que los beneficios suelen valer alrededor del 1% de los gastos. Si una tarjeta con este tipo de beneficios es importante, asegúrese de que los beneficios son los que va a utilizar y que los otros aspectos de la tarjeta no contrarrestan los beneficios.
• Los beneficios de la tarjeta de crédito son muy importantes.

• Una tarjeta de crédito es un negocio serio. La empresa emisora le está prestando dinero y usted tiene la responsabilidad de devolverlo.
• Una tarjeta de crédito es probablemente suficiente.
• Una tarjeta es probablemente suficiente. Evite la tentación teniendo sólo una tarjeta.
• Mantenga su tarjeta de crédito en buen estado.
• Mantenga el límite de crédito bajo. Dependiendo de cómo vaya a utilizarla, 500 o 1.000 dólares es suficiente para la mayoría de los usuarios primerizos de tarjetas de crédito.
• Pague la totalidad de la tarjeta.
• Pague todo el saldo cada mes. Evite los cargos y construya un buen historial crediticio.
• Evite los cargos y construya un buen historial crediticio.
• Realice los pagos a tiempo. Esto ayuda a construir un buen historial y evita cargos por retraso en los pagos.
• Utilice la tarjeta para realizar compras.
• Utilice la tarjeta para emergencias. Empiece poco a poco con esta nueva comodidad. Siga utilizando efectivo y cheques para la mayoría de las compras, especialmente hasta que se sienta cómodo con la tarjeta.
• Nunca permita que otros utilicen su tarjeta. Usted es responsable de todos los cargos de su tarjeta. No permita que otros la tomen prestada ni facilite el número.
• No permita que otros la tomen prestada ni facilite el número.
• Mantenga un registro de su uso de la tarjeta y compare sus registros con lo que aparece en el extracto mensual.
• Mantenga la tarjeta activa. Incluso si sólo utiliza la tarjeta para emergencias, utilícela para pequeñas compras cada tres o cuatro meses para mantenerla activa. A continuación, asegúrese de pagar el saldo antes de que se devenguen intereses.
• Evite utilizar la tarjeta para realizar compras.
• Evite utilizar la tarjeta para anticipos en efectivo. El tipo de interés que se cobra por los anticipos suele ser elevado y los intereses se cobran de inmediato.
• Cree un plan de gastos para su tarjeta.
• Cree un plan de gastos y presupuesto. No deje que los pagos de su tarjeta de crédito superen el 20% de sus ingresos mensuales.
• No deje que los pagos de su tarjeta de crédito superen el 20% de sus ingresos mensuales.
• Si tener una tarjeta de crédito resulta ser un problema, deshazte de ella o deja de utilizarla durante un tiempo.

• Si tiene pensado viajar mucho, únase a los programas de fidelización que ofrecen las aerolíneas, las agencias de alquiler de coches y los hoteles que pueda utilizar.
• Los programas suelen ser gratuitos y tienen ventajas más allá de acumular puntos para canjearlos por servicios gratuitos.
• A los miembros de los programas de hoteles se les suele ofrecer mejoras complementarias en las habitaciones.
• Si es miembro de un programa de alquiler de coches, a menudo puede evitar las colas y que le dejen justo al lado de su coche.

• Pedir prestado cuesta dinero. Eso no es necesariamente malo. Sólo significa que, cuando lo devuelvas, tendrás que pagar más de lo que pediste prestado.
• Elige cuándo pedir prestado.
• Elija con cuidado cuándo pedir prestado y para qué.
• Busque el mejor tipo de interés y las mejores condiciones en función de sus necesidades y deseos.
• Cumpla con sus responsabilidades de reembolso.
• Revise periódicamente su deuda. Refinanciar su hipoteca o un préstamo para automóviles puede ahorrarle dinero.
• Tener un buen crédito.
• Tener un buen historial de crédito es importante. Un buen historial crediticio no sólo facilita la aprobación de futuros créditos. La mayoría de los prestamistas utilizan su historial crediticio para determinar los límites de crédito y los tipos de interés. Un buen historial crediticio le ahorrará dinero. Obtenga anualmente una copia de su informe crediticio a través de la página web - annualcreditreport.com. Es gratis y podrás ver lo que ven los posibles prestamistas. Y si ve algo inusual, investíguelo inmediatamente.
• Pregunte a su banco.

• Nunca pida prestado lo que no pueda devolver.
• Nunca pida prestado para un préstamo.
• Nunca pida prestado para un lujo si no puede permitirse las necesidades.
• Priorice sus préstamos. Los préstamos para la educación, la obtención de una hipoteca para una casa y la financiación de un coche deben tener prioridad sobre los préstamos para vacaciones o cosas que no necesita.
• Los préstamos para la educación, la obtención de una hipoteca para una casa y la financiación de un coche deben tener prioridad sobre los préstamos para vacaciones o cosas que no necesita.
• Reserve cierta capacidad de endeudamiento para emergencias.
• Tome medidas inmediatamente si sus préstamos están fuera de control. Si el problema son las tarjetas de crédito, deje de utilizarlas o incluso córtelas. Póngase en contacto con los prestamistas para elaborar un plan de reembolso viable. Un asesor de crédito cualificado puede ayudarle.

• Asegurar tu casa y su contenido es inteligente. Si ocurre un desastre, querrás estar protegido. Además, estas pólizas suelen ofrecer un nivel de cobertura de responsabilidad civil que podría cubrir los costes de que alguien resulte herido en tu casa.
• Si alquilas, no te preocupes.
• Si usted alquila, tener un seguro de inquilinos puede cubrir el coste de reemplazar los artículos que son robados o destruidos, así como proporcionar cobertura de responsabilidad civil.
• Si usted es dueño de su casa, es inteligente tener un seguro de inquilinos.
• Si es propietario de su vivienda, elija una póliza que cubra los gastos de reconstrucción de su hogar en caso de destrucción total. Examine el importe con regularidad para tener en cuenta la inflación. Asegúrese también de que la parte de "contenido" de su póliza es adecuada. Una póliza que cubra el coste de sustitución de los artículos es mejor que una que sólo cubra el "valor en efectivo" de un artículo.
• Tenga una póliza que cubra el coste de sustitución de los artículos.
• Debería mantener un inventario actualizado de sus pertenencias, con una copia en un lugar seguro, como su caja de seguridad.
• Las pólizas que cubren el coste de reposición de artículos son mejores que las que sólo cubren el "valor en efectivo" de un artículo.

Las pólizas de automóviles suelen constar de tres partes:

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• La cobertura por colisión cubre el coste de las reparaciones de tu coche tras un accidente. Elija una cantidad de cobertura por colisión que refleje el valor de su coche. Si tu coche es viejo o tiene poco valor, puede que incluso quieras prescindir de la parte de colisión de tu póliza.
• Cobertura a todo riesgo.
• La cobertura a todo riesgo cubre los daños que pueda sufrir tu coche por actos fortuitos como incendios, robos, granizo y vandalismo. Esta parte de la póliza suele ser la más barata y debe basarse en el valor del coche. Recuerde que las compañías de seguros no pagarán más de lo que vale el coche.
• La cobertura de responsabilidad civil del automóvil es la que cubre los daños causados a su vehículo.
• La cobertura de responsabilidad civil para automóviles es absolutamente esencial. Esto cubre los daños causados por su coche. Si usted causa un accidente con su coche y lesiona a alguien o daña su propiedad, su seguro de responsabilidad civil de automóviles pagará los gastos médicos y de reparación de la persona lesionada. Por lo general, esta es la parte más cara de la póliza y la mayoría de los estados la exigen.

• La mayoría de las pólizas de hogar y automóvil proporcionan cierto nivel de cobertura por daños causados a terceros y a sus bienes. En una época de grandes premios del jurado y el aumento de los costes médicos, es posible que desee considerar una póliza de paraguas para una protección adicional.
• Seguro de responsabilidad civil.
• Estas pólizas suelen ser baratas (unos pocos cientos de dólares por más de un millón de dólares de cobertura) y están disponibles en la mayoría de las compañías de seguros.

• Asegúrese de que dispone de un seguro médico adecuado.
• Segúrese de que dispone de un seguro médico adecuado.
• La mayoría de las grandes empresas lo proporcionan como parte de su programa de beneficios. Aunque es posible que tenga que participar en el coste, un plan proporcionado por la empresa suele ser más barato y tiene menos restricciones que una póliza adquirida individualmente.
• Elija el nivel de cobertura de su seguro médico.
• Elija el nivel de cobertura que necesite, pero asegúrese de que está cubierto para gastos médicos importantes.

Algunas palabras sobre las franquicias

• Elegir una póliza de hogar, automóvil o salud generalmente implicará decidir un nivel de deducible.
• El deducible es lo que usted paga antes de que el seguro comience a pagar.
• La franquicia es lo que usted paga antes de que el seguro empiece a pagar.
• Cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima.
• Antes de comprar, pregunte por los niveles de prima a diferentes niveles de deducibles. A continuación, evalúe el nivel de "riesgo" que está dispuesto a asumir.
• Los deducibles son más altos que los deducibles.
• Usted puede encontrar que su prima puede ser hasta un 25% menos con deducibles más altos.

• La mayoría de los programas de beneficios para empleados proporcionan algún tipo de cobertura por incapacidad. Compruebe su programa para asegurarse de que la cantidad es adecuada para sus necesidades. Además, fíjese en los detalles (definición de incapacidad, periodo de carencia y cualquier límite total) para asegurarse de que su póliza le proporcionará todo lo que necesita.
• Si necesita más cobertura, póngase en contacto con su compañía de seguros.
• Si necesita más, hable con un profesional de los seguros o considere las pólizas ofrecidas por cualquier organización profesional a la que pertenezca.

• Algunos estiman que más de la mitad de las personas pasarán algún tiempo en una residencia de ancianos u otro centro de asistencia antes de morir.
• Los costes de este tipo de asistencia pueden ser muy elevados.
• Los costes de este tipo de cuidados pueden ser muy elevados y el programa federal Medicaid no cubrirá todos los gastos en los que pueda incurrir.
• Por lo general, la edad de 50 años es aproximadamente cuando se debe considerar una póliza de seguro de cuidados a largo plazo. Las primas serán más elevadas para los compradores de más edad.
• Examine cualquier póliza antes de contratarla.
• Examine cualquier póliza antes de comprarla para comprender plenamente qué estará cubierto y durante cuánto tiempo.

• Para la mayoría de la gente, el seguro de vida es simplemente una forma de garantizar que el cónyuge superviviente y los hijos puedan seguir teniendo un estilo de vida decente.
• Muchos expertos sugieren que un sustentador principal debería tener un seguro equivalente a entre 6 y 10 veces sus ingresos anuales. En la mayoría de los casos, esto proporcionará suficiente dinero para que los supervivientes puedan estar al menos razonablemente cómodos.
• Si tiene hijos pequeños u otras necesidades especiales, deberían considerarse cantidades adicionales.

• Decidir si comprar una póliza a plazo o una póliza de vida entera con valor en efectivo debe ser considerado cuidadosamente y es posible que desee revisar sus opciones con un asesor cualificado.
• Las pólizas a plazo son generalmente más baratas que las pólizas de vida entera.
• Las pólizas a plazo suelen ser mucho más baratas, pero las pólizas de vida entera proporcionan una "acumulación de efectivo" durante la vigencia de la póliza.
• Por suerte, el seguro de vida está disponible en muchas fuentes. Empiece por su empresa. Muchos programas de prestaciones para empleados ofrecen coberturas económicas.
• Los seguros de vida a plazo fijo y los seguros de vida entera son seguros de vida a largo plazo.
• Cientos de compañías ofrecen pólizas de vida entera y a plazo fijo.

• Asegúrese de investigar a la compañía que ofrece cualquier póliza que esté considerando.
• Los seguros de vida son la mejor opción.
• La calidad del servicio al cliente y la estabilidad financiera son esenciales. Cuando acabe necesitando el seguro, lo último que querrá descubrir es que la compañía es difícil de tratar o que su situación financiera les impide proporcionarle las prestaciones por las que usted pagó.
• Consulte a la compañía de seguros de vida que más le convenga.
• Compruebe con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) y examine los informes de calificación de seguros que se encuentran en muchas bibliotecas y en Internet.
• Consulte a la compañía de seguros que más le convenga.

• Poseer una acción es poseer una parte de la empresa. Si compra 100 acciones de General Electric, en realidad posee una parte de GE.
• Puede obtener beneficios comprando acciones de General Electric.
• Usted puede beneficiarse de poseer acciones cuando la empresa paga un dividendo o si el valor de las acciones aumenta mientras usted las posee.
• Usted también puede perder dinero.
• También puede perder dinero si el valor de las acciones baja antes de que las venda.

• Cuando usted posee un bono, está prestando dinero a la empresa o institución que emite el bono.
• Usted se beneficia cuando recibe dinero de la empresa o institución que emite el bono.
• Usted se beneficia cuando recibe pagos de intereses y si el valor del bono aumenta mientras lo posee.
• Usted puede perder dinero cuando recibe pagos de intereses y si el valor del bono aumenta mientras lo posee.
• Puede perder dinero si no se realizan los pagos de intereses, si el capital del bono no se devuelve cuando vence o si el valor del bono cae y usted vende el bono.

• Cuando usted compra fondos de inversión, está comprando acciones de una empresa que, a su vez, posee acciones de otras empresas o posee bonos emitidos por otras empresas o instituciones.
• Invertir en fondos de inversión es invertir en fondos de inversión.
• Al invertir en fondos de inversión, usted obtiene los servicios profesionales del gestor del fondo de inversión, que decide dónde y cuándo invertir.
• Usted se beneficia cuando el fondo de inversión distribuye dividendos (y plusvalías e intereses) y si el valor de sus participaciones en el fondo de inversión aumenta debido a los incrementos de los valores subyacentes de las acciones y bonos que posee.

• La mayoría de las personas comienzan con cuentas individuales establecidas en empresas de corretaje o sociedades de fondos de inversión, en sus cuentas individuales de jubilación y a través del plan de jubilación de su empresa.
• Si invierte a través de una cuenta individual, las rentas (dividendos, intereses y distribuciones de plusvalías) de la cuenta están sujetas a impuestos.
• Si las inversiones están dentro de una cuenta IRA o un plan cualificado, probablemente no deberá pagar impuestos sobre los rendimientos hasta que retire los fondos.

• Cuando toma la decisión de invertir, está abandonando el mundo de los rendimientos asegurados y garantizados que se encuentran en las cuentas de ahorro y los certificados de depósito de un banco o cooperativa de crédito.
• Los valores de las acciones suben y bajan.
• Los valores de las acciones suben y bajan en función del éxito de la empresa y de la dirección general del mercado de valores.
• El valor de los bonos puede variar de un país a otro.
• El valor de los bonos puede subir y bajar en función de los cambios en los tipos de interés y de la situación financiera de la institución que emite los bonos.
• A cambio de asumir estos riesgos, usted espera obtener rendimientos superiores a los que habría obtenido en una cuenta de ahorro o con un certificado de depósito.

• El mercado de valores puede ser volátil. El año 2008 fue nefasto para las acciones, con el índice S&P 500 cayendo un 38%, mientras que ha subido todos los años desde entonces.
• Por ejemplo, el índice S&P 500 ha caído un 38%.
• Durante el periodo de 10 años finalizado en 2019, la rentabilidad total media de las acciones de grandes empresas (comparable al índice S&P 500) fue del 5,613,6%. El mejor año (2013) tuvo una rentabilidad superior al 32% y el peor año fue 2008, cuando la rentabilidad fue negativa en un 37%.
• La rentabilidad total media de las acciones de grandes empresas fue del 5,613,6%.
• Si bien el mercado alcista de 1995 a 1999 produjo rentabilidades medias superiores al 28% y el mercado bajista de 2000 a 2002 (y 2008) vio caer el mercado en más de un tercio, las rentabilidades durante esos años se situaron muy por debajo de las rentabilidades medias a largo plazo.
• Los mercados alcistas de 1995 a 1999 produjeron rentabilidades medias superiores al 28%.

• Los rendimientos de las inversiones variarán mucho de un año a otro.
• Los rendimientos de las inversiones variarán mucho de un año a otro.
• Sólo si considera sus inversiones a largo plazo podrá esperar obtener rendimientos que justifiquen los riesgos. Por ejemplo, en los últimos 20 años, la rentabilidad media de las acciones de grandes empresas ha sido del 6,1%, pero durante ese periodo el mejor año fue 1995, cuando estas acciones obtuvieron una rentabilidad total superior al 37%, y el peor año fue 2008, cuando la rentabilidad fue negativa en un 37%.
• Intentar adivinar la rentabilidad de una inversión a largo plazo es una tarea difícil.
• Tratar de adivinar la dirección a corto plazo del mercado o del precio de una acción individual es una tontería.

• También debe tener en cuenta cómo divide sus inversiones entre los distintos tipos de inversión.
• También debe tener en cuenta cómo divide sus inversiones entre los distintos tipos de inversión.
• La forma de dividir sus inversiones entre acciones, bonos e inversiones en efectivo se denomina asignación de activos. Puede servir como punto de partida lógico para su estrategia de inversión. Las personas deben basar su asignación de activos en su horizonte temporal y en su tolerancia al riesgo.
• Las inversiones en acciones, bonos y dinero en efectivo son una parte importante de su estrategia de inversión.
• Durante largos periodos de tiempo, las acciones han obtenido mejores resultados que los bonos, que a su vez han obtenido mejores resultados que las inversiones en efectivo a corto plazo.
• Cuanto más joven sea, más rentable será su inversión.
• Cuanto más joven sea, más debería considerar tener mayores porciones de su cartera total invertidas en acciones.
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• Una forma de empezar a abordar la cuestión de la asignación de activos es utilizar una regla empírica según la cual el total de sus porciones de bonos y efectivo debe sumar su edad. Si tiene 25 años, asigne el 25% a bonos y efectivo y el resto a acciones.
• Si tiene 25 años, asigne el 25% a bonos y efectivo y el resto a acciones.

• Si invierte en acciones, debe tratar de tener inversiones en al menos 3 o 4 acciones de al menos 4 o 5 sectores.
• Si invierte en acciones, debe tratar de tener inversiones en al menos 3 o 4 acciones de al menos 4 o 5 sectores.
• Diversifique sus inversiones.
• Una cartera de 15 valores tecnológicos no está diversificada. Una cartera de una acción en cada uno de los 15 sectores diferentes probablemente tampoco sea un buen ejemplo de diversificación.
• Una cartera de más de 15 acciones tecnológicas no está diversificada.
• Una cartera de más de 25 o 30 acciones puede dificultar estar al tanto de lo que hace cada empresa.
• Divertir la propiedad en diferentes acciones de diferentes sectores reduce el riesgo de que la acción concreta que elija en un buen sector resulte ser la equivocada. También reduce el riesgo de que haya invertido en el sector equivocado.

• Otra forma de reducir tu riesgo es realizar tus inversiones a lo largo de un periodo de tiempo. De ese modo, se asegura de que no está invirtiendo todo su dinero en el punto álgido de un ciclo alcista del mercado.
• Diversifique su tiempo.
• Puede que se pierda alguna revalorización si el mercado sube continuamente, pero eso rara vez ocurre.
• Puede que se pierda alguna revalorización si el mercado sube continuamente, pero eso rara vez ocurre.
• Recuerde que nadie puede predecir con exactitud los movimientos a corto plazo del mercado de valores.
• Al distribuir sus inversiones a lo largo de 4 a 6 meses, eliminará el riesgo de realizar todas sus compras cuando las acciones estén en sus puntos más altos. Hay dos tipos de riesgo que esta estrategia reduce.
  • En primer lugar, reduce el riesgo de perder una parte importante de su dinero rápidamente. Mucha gente teme hacer una inversión y luego ver que el valor baja drásticamente. Al repartir sus compras, esto no ocurrirá.
  • Por otro lado, el riesgo de perder dinero es menor.
  • El otro riesgo que puede reducir diversificando sus inversiones es la volatilidad de los precios. Al adoptar este enfoque, el precio medio de las acciones que compre probablemente reflejará los valores medios del mercado para ese periodo.
  • La volatilidad de los precios es un factor clave para reducir el riesgo.

• Cuando compra participaciones de fondos de inversión, está comprando en una amplia cartera de valores que el gestor de la cartera ha seleccionado.
• Además, la mayoría de los fondos de inversión ofrecen una amplia gama de acciones.
• Además, la mayoría de los fondos de inversión ofrecen un sistema de compra llamado "dollar cost averaging". Con este sistema, usted compra una cantidad igual de acciones periódicamente.

• Nuestro sistema federal del impuesto sobre la renta se implantó en 1913 simplemente como una forma de que el gobierno recaudara ingresos.
• Desde entonces, las leyes se han ampliado y revisado docenas, si no cientos, de veces.
• Si la historia sirve de guía, puede esperar que las leyes fiscales sigan cambiando y probablemente se vuelvan aún más complejas.
• Si bien es probable que no desee dedicar tiempo y esfuerzo a convertirse en un experto en impuestos sobre la renta, al comprender algunos de los aspectos básicos puede tomar mejores decisiones financieras y eliminar parte de la ansiedad que rodea a este hecho financiero de la vida.
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• La situación fiscal de cada persona puede ser diferente sólo cubriremos algunos de los conceptos básicos.
• Si su situación es complicada o si siente que necesita que un experto le ayude con sus impuestos, no dude en utilizar los servicios de un profesional.

• Suma sus ingresos. La mayoría de los tipos de ingresos (salarios, intereses, dividendos y ganancias de capital) están incluidos.
• Puede que a continuación tengas que hacer algunas correcciones.
• Puede que a continuación realice ciertos ajustes. Estos ajustes son por lo general para ciertas contribuciones IRA y los gastos de negocios.
• Por lo general, estos ajustes son para ciertas contribuciones IRA y los gastos de negocio.
• A continuación, reste una deducción estándar (establecida por el gobierno) o el total de sus deducciones detalladas (impuestos estatales y locales que son limitados, contribuciones de caridad, intereses hipotecarios).
• Esto le deja con su renta imponible.
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• A continuación, se aplican una serie de tipos impositivos a determinados niveles de renta imponible. Los ingresos más elevados se gravan a tipos más altos.
• A continuación, compara su renta imponible con la renta neta.
• A continuación, compara su impuesto calculado con los impuestos que han sido retenidos de sus cheques de pago (y los pagos adicionales de impuestos estimados que puede haber hecho).
• La diferencia es lo que debe cuando presente su declaración el 15 de abril o lo que recibirá como reembolso.
• La diferencia es lo que debe cuando presente su declaración el 15 de abril o lo que recibirá como reembolso.

• La mayor parte de las rentas que se perciben por trabajar o por invertir están sujetas a tributación.
• Las rentas que se perciben por trabajar o por invertir están sujetas a tributación.
• Además de los elementos mencionados anteriormente, las distribuciones de los planes de jubilación (a menos que se reinviertan en una cuenta IRA), los premios de lotería, los ingresos por alquiler, la pensión alimenticia y los ingresos empresariales están sujetos a impuestos.
• Sin embargo, los intereses devengados por las rentas del trabajo están sujetos a impuestos.
• Sin embargo, los intereses de los bonos municipales no suelen estar sujetos a impuestos. Los dividendos y las ganancias de capital a largo plazo (procedentes de inversiones mantenidas durante más de un año) tributan a un tipo más bajo que el resto de ingresos.
• Sin embargo, los intereses de los bonos municipales no suelen tributar.

• Si no tiene derecho a participar en un plan de jubilación patrocinado por la empresa o si su renta bruta ajustada está por debajo de un determinado nivel, las aportaciones a una cuenta IRA normal son deducibles.
• El límite actual de las aportaciones a una cuenta IRA es de 6.000 dólares para los menores de 50 años y de 7.000 dólares para los mayores de 50 años.
• También puede ser elegible para hacer ajustes para ciertos gastos educativos y de negocios.

• Se le permite reducir sus ingresos sujetos a impuestos por ciertos tipos de gastos, incluidos los impuestos sobre la renta estatales y locales, las contribuciones benéficas, los intereses hipotecarios y los gastos médicos en algunos casos.
• Si no tiene ingresos sujetos a impuestos, puede deducirlos de su declaración de la renta.
• Si usted no tiene estos gastos o si su nivel de estos gastos es bajo, la ley proporciona una deducción estándar.
• Para 2020, la deducción estándar es de 12.400 dólares para personas físicas y de 24.800 dólares para parejas casadas que presenten declaración conjunta.

• Nuestro sistema fiscal tiene tipos impositivos marginales progresivos.
• Esto significa que los ingresos de los niveles más bajos tributan a tipos más bajos y los ingresos de los niveles más altos tributan a tipos más altos.
• También hay diferentes tipos para aquellos que presentan declaraciones individuales y aquellos matrimonios que presentan declaraciones conjuntas.
• Para 2020, los tipos impositivos comienzan en el 10% y suben hasta el 37%.
• Los dividendos y las ganancias de capital a largo plazo que cumplen los requisitos están gravados actualmente a tipos más bajos, con un mínimo del 0% y un máximo del 20% en función de la renta imponible.

• Nadie quiere pagar más impuestos de los que está obligado a pagar por ley.
• Pero asegúrese de ser sensible a los impuestos y no tonto fiscalmente.
• Pero asegúrese de no dejar que la idea de ahorrar impuestos le haga cometer errores financieros.

• Poder permitirse una jubilación segura desde el punto de vista financiero es caro.
• Sin embargo, la jubilación no es una tarea fácil.
• Comprender algunos de los aspectos básicos ahora y tomar algunas medidas puede hacer que esa jubilación con la que sueña se convierta en realidad y tal vez incluso permitir que comience unos años antes de lo que piensa.
• Cualquier debate sobre la planificación de la jubilación se reduce en última instancia a algunas cuestiones básicas:
  • ¿Cuánto me va a costar?
  • ¿Cuánto me va a costar?
  • ¿Cuánto necesito ahorrar?
  • ¿Qué debo hacer ahora?

• Muchos asesores financieros sugieren que sus gastos de manutención tras la jubilación serán aproximadamente entre el 70% y el 80% de lo que eran antes de jubilarse.
• Para una pareja que se jubila hoy con unos ingresos familiares de 80.000 dólares, eso significa que probablemente gastará entre 55.000 y 65.000 dólares anuales tras su jubilación.

• Supongamos que actualmente gana 50.000 dólares al año, que tiene 35 años y que desea jubilarse a los 65 años.
• Supongamos que actualmente gana 50.000 dólares al año, que tiene 35 años y que desea jubilarse a los 65 años.
• Espera que sus ingresos aumenten un 5% anual desde ahora hasta que se jubile. Eso equivale a unos ingresos anuales antes de jubilarse de más de 216.000 dólares.
• Si gasta el 70% de esa cantidad después de jubilarse, eso significa que gastará casi 151.000 dólares al año.
• Eso parece una cifra enorme, pero eso es lo que pueden significar aumentos del 5% y recuerde que la inflación hará que todo sea más caro.

• La respuesta a esta pregunta se vuelve más compleja.
• Pregunta: ¿cuánto necesito tener ahorrado antes de jubilarme?
• Tiene que hacer suposiciones sobre la Seguridad Social.
• Debes decidir si quieres agotar tus ahorros durante la jubilación o dejar activos a los herederos.
• Y tiene que adivinar cuánto tiempo va a vivir.
• Todas esas son suposiciones difíciles.

• Supongamos que usted gana 50.000 dólares al año, tiene 35 años y quiere jubilarse a los 65 años.
• Supongamos que usted gana 50.000 dólares al año, tiene 35 años y quiere jubilarse a los 65 años.
• Suponga que las prestaciones de la Seguridad Social (unos 2.111 dólares al mes para una pareja media) aumentarán un 3% anualmente, que usted gana un 3% con sus ahorros y que su nivel de gastos tras la jubilación aumenta un 3% anualmente.
• Suponga que su nivel de gastos tras la jubilación aumenta un 3% anualmente.
• Si vive 30 años después de jubilarse y está dispuesto a agotar sus ahorros durante los 30 años de jubilación, habría necesitado acumular unos 2.700.000 dólares en el momento de jubilarse.

Los números de nuestro ejemplo parecen muy grandes.

• Pero, no deje que su gran tamaño le haga pensar que una jubilación financieramente segura está fuera de su alcance.
• De hecho, una edad joven juega muy a su favor.
• Tiene muchos años para ahorrar dinero para su jubilación, las ventajas de la capitalización fiscal diferida juegan a su favor y las leyes del impuesto sobre la renta le ofrecen ayuda.

• Aunque ha habido un gran debate político sobre el futuro de la Seguridad Social, nadie está hablando seriamente de eliminarla.
• La Seguridad Social es un programa de seguridad social.
• Usted cotiza al programa mediante deducciones de cada nómina y probablemente recibirá prestaciones del programa cuando se jubile.
• Sin embargo, las prestaciones de la Seguridad Social por sí solas probablemente no le permitirán permitirse el estilo de vida que desea para la jubilación.
• Actualmente, la prestación mensual media para una pareja jubilada es de unos 2.340 dólares.
• Siendo realistas, hay muy poco que usted pueda hacer para afectar a la cuantía de las prestaciones de la Seguridad Social que recibirá cuando se jubile.

• La mayoría de las empresas, especialmente las más grandes, han reconocido que proporcionar planes cualificados para acumular fondos para la jubilación de los empleados tiene sentido.
• Los planes 401(k) se han hecho muy populares porque tanto la empresa como el empleado pueden aportar fondos al plan.
• El gobierno también lo ha reconocido y ha aumentado las cantidades que las empresas y los empleados pueden aportar a los planes. Para 2020, los empleados pueden aportar hasta 19.500 dólares a un plan 401(k). Además, la empresa puede poner fondos adicionales en el plan hasta un total (empleado y empleador) de 57.000 dólares.
• Para 2020, los empleados pueden aportar hasta 19.500 dólares a un plan 401(k).
• Hay tres cosas que puede hacer para aumentar el saldo de su plan 401(k):
  • Participar en el plan. Por lo general, usted se inscribe en el plan cuando es contratado.
  • Participe en el plan.
  • Aporte todo lo que pueda de su salario a su cuenta. La cantidad que aporte no está sujeta al impuesto sobre la renta y, cuanto más aporte, más acumulará.
  • La mayoría de los planes 401(k) no están sujetos al impuesto sobre la renta.
  • La mayoría de los planes 401(k) tienen algún tipo de fórmula de aportación de contrapartida del empleador. Cada plan es diferente, pero intente aportar lo suficiente para obtener la totalidad de la aportación de contrapartida del empleador.
  • Los planes 401(k) tienen una fórmula de aportación de contrapartida del empleador.

• Las cuentas IRA se han convertido en una herramienta primordial para acumular fondos para la jubilación.
• Existen normas sobre la elegibilidad y deducibilidad de las cuentas IRA, y hay cuentas IRA normales y cuentas IRA Roth.
• Para 2020, el límite de aportación anual es de 6.000 dólares, y con el tiempo esas aportaciones pueden sumar de forma espectacular.
• Además, las ganancias de los fondos dentro de las cuentas IRA no están sujetas a impuestos, por lo que su dinero crece más rápido.
• Contribuir con 6.000 dólares cada año durante 30 años y ganar un 6% sobre los fondos puede añadir casi 475.000 dólares a su nido de jubilación.
• Si está contribuyendo todo lo que puede al plan de jubilación de su empresa y aún dispone de algunos fondos extra, contribuya a una cuenta IRA.

• La última fuente de ingresos para la jubilación serán tus otros ahorros.
• Usted tiene el control sobre la cantidad que ahorra.
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• Las acumulaciones en cuentas de ahorro y cuentas de inversión, aunque no disfrutan de las preferencias fiscales de los planes 401(k) y las cuentas IRA, siguen siendo un componente importante de los ingresos de jubilación de la mayoría de las personas.
• Ahorrar más y ganar más con estos fondos puede contribuir en gran medida a su estilo de vida durante la jubilación.
• Considere la posibilidad de aprovechar los planes de ahorro automático con transferencias mensuales a una cuenta de ahorro o de inversión.
• Asimismo, asegúrese de que su estrategia de inversión es sólida, teniendo en cuenta sus objetivos, sus horizontes temporales y su tolerancia al riesgo.

• Tu coste de vida después de jubilarte va a ser alto, quizás incluso asuste.
• Tener suficiente dinero para jubilarse con el estilo de vida que desea significa que debe acumular una gran cantidad de dinero antes de jubilarse.
• El futuro de la Seguridad Social es incierto y no debe contar con que la Seguridad Social le proporcione lo suficiente para que su jubilación sea cómoda. Es posible que sólo ayude a algunos.
• Los planes de jubilación de las empresas son inciertos.
• Los planes de jubilación de las empresas y las cuentas individuales de jubilación proporcionan beneficios fiscales adicionales que facilitan la acumulación de fondos. Contribuya todo lo que pueda a estos planes y ahorre fondos adicionales en cuentas personales.
• El tiempo juega a su favor. Empezar a tomar medidas ahora puede proporcionarle la tranquilidad de que está haciendo lo correcto y le proporcionará los fondos para la jubilación que desea décadas en el futuro.
• El tiempo juega a su favor.

• Como probablemente ya sepas, la universidad es cara.
• Como puede que no sepa, los costes universitarios están aumentando más rápido que la inflación y casi nadie predice que los costes universitarios vayan a bajar.
• Como resultado, es posible que desee empezar a pensar en la financiación de los costes universitarios de sus hijos ahora. Cuanto antes empiece a pensar (y, con un poco de suerte, a ahorrar), más fácil le resultará.
• Cuanto antes empiece a pensar, más fácil le resultará.

• De acuerdo con el College Board, el costo anual (matrícula, alojamiento, comida, libros, suministros, transporte y otros) de asistir a la universidad para 2017 - 2018 fue:
• Cuatro años de universidad privada - 50.900 dólares
• Universidad pública de cuatro años para un residente del estado - $25,300
• Universidad pública de cuatro años para un residente fuera del estado - $40,900
• Si bien muchos estudiantes califican para becas y otras formas de ayuda financiera para bajar estos números, también es posible que desee considerar algunos de los otros costos (viajes, entretenimiento) que pueden agregar a estos números.

Durante los últimos años, los costes universitarios han aumentado a un ritmo más rápido que la tasa de inflación general. Aunque es imposible saber lo que ocurrirá en el futuro, aquí hay algunos números que demuestran lo que ocurre con incrementos anuales del 4%.

• El coste anual actual de 50.900 dólares por asistir a una universidad privada se eleva a más de 64.900 dólares en cinco años, a más de 75.300 dólares en diez años y a más de 91.700 dólares en quince años.
• El coste anual actual de 25.300 dólares por asistir a una universidad pública estatal se eleva a más de 30.800 dólares en cinco años, a más de 37.400 dólares en diez años y a más de 45.600 dólares en quince años.
• Y no olvide que estos son solo los costes anuales; además, si su hijo asiste durante cuatro años, debe multiplicar por 4.
• Como puede ver, será caro enviar a su hijo a la universidad y aún más caro si tiene más de un hijo.
• Afortunadamente, tiene tiempo para ahorrar y hay varias formas en que las leyes del impuesto sobre la renta facilitan el ahorro.

Cuentas de custodia

• Utilizar una cuenta de la Ley de Donaciones Uniformes a Menores (UGMA) o de la Ley de Transferencia Uniforme a Menores (UTMA) es una forma fácil y legal de transferir la propiedad de los activos a un hijo.
• Con una cuenta UGMA o UTMA, los padres crean una cuenta de custodia.
• Con una cuenta UGMA o UTMA, el progenitor crea una cuenta de custodia en nombre del hijo menor de edad.
• Los activos se transfieren a la cuenta y el custodio, normalmente uno de los padres, gestiona la cuenta hasta que el menor alcanza la mayoría de edad.
• En ese momento, el menor puede hacer lo que desee con los activos.
• Las transferencias a estas cuentas son irrevocables.

Cuentas de ahorro para la educación Coverdell (IRA educativas)

• Las cuentas de ahorro para la educación de Coverdell ofrecen a los padres y otras personas la oportunidad de ahorrar para los gastos de educación de un hijo en una cuenta con ventajas fiscales.
• Hay un límite anual de 2000 dólares para las aportaciones a estas cuentas.
• También existen límites de ingresos para quienes realizan las aportaciones.
• Las ganancias dentro de la cuenta son de impuestos diferidos y los retiros no están sujetos a impuestos si se utilizan para gastos calificados de educación.
• La ley amplió esta definición para incluir los gastos de educación primaria y secundaria. Los retiros que no se utilicen para gastos de educación cualificados están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario y a una penalización del 10%.
• Los retiros también deben completarse antes de que el niño cumpla 30 años.
• Las cuentas IRA de educación funcionan como las cuentas IRA y están disponibles en la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito, empresas de corretaje y sociedades de fondos de inversión.
• Las opciones de inversión varían en función de la empresa. Por lo general, existe una flexibilidad considerable con las cuentas de tipo autodirigido.
• Las cuentas IRA de educación funcionan como cuentas IRA.

Planes de matrícula cualificados (Sección 529)

• Estos planes de ahorro para la universidad son ofrecidos actualmente por más de 40 estados y también fueron mejorados por la ley fiscal de 2001.
• Los planes de ahorro para la universidad son ofrecidos por más de 40 estados.
• Aunque los planes son ofrecidos por el estado, no hay restricción sobre dónde el niño asiste a la universidad utilizando los fondos.
• Un posible inconveniente es que las opciones de inversión suelen ser limitadas. Tiene sentido buscar en los programas de varios estados para encontrar uno que ofrezca las opciones de inversión que usted desea.
• Los fondos de la Sección 52 no tienen restricciones.
• Con un Plan de la Sección 529, no hay límites de ingresos para los donantes y se pueden hacer aportaciones de hasta 15.000 dólares al año.
• Además, existen disposiciones especiales que permiten una "carga anticipada" de hasta cinco años de aportaciones que se pueden realizar sin impuestos sobre donaciones.
• Los retiros utilizados para fines educativos cualificados están excluidos del impuesto federal sobre la renta.
• Los retiros utilizados para fines educativos cualificados están excluidos del impuesto federal sobre la renta.

• Puede ser muy fácil aplazar el inicio del ahorro para la universidad, especialmente si sus hijos son pequeños.
• Sin embargo, al comenzar a ahorrar temprano, incluso si sus hijos son pequeños, puede ser muy difícil ahorrar para la universidad.
• Sin embargo, si empieza pronto, aunque sea con una pequeña cantidad, puede hacer una gran mella en lo que necesitará.
• Ahorrar 50 $ al mes le permitirá acumular más de 3.400 $ en cinco años, casi 8.000 $ en diez años y más de 13.000 $ en quince años.
• Ahorrando 100 $ al mes se acumulan más de 6.800 $ en cinco años, más de 16.000 $ en diez años y casi 28.000 $ en quince años.
• Ahorrando 200 dólares al mes se acumularán más de 13.000 dólares en cinco años, más de 31.000 dólares en diez años y más de 53.000 dólares en quince años.

• Permitir que sus hijos asistan a la universidad de su elección y reciban una educación que les prepare para una vida exitosa y productiva es uno de los mejores regalos que puede hacer.
• Sin embargo, el ahorro para la universidad es un factor importante para el éxito de sus hijos.
• Sin embargo, los costes de proporcionar esa educación universitaria pueden ser muy elevados.
• Empezar antes que después puede facilitar el proceso, especialmente con algunas de las ventajas fiscales de las Cuentas Coverdell de Ahorro para la Educación y los Planes de la Sección 529.
• Desarrollar un hábito de ahorro para la universidad puede proporcionar a sus hijos los fondos que necesitan y proporcionarle la satisfacción de saber que está haciendo lo correcto.

Tener horarios para las tareas financieras recurrentes y no aplazar la gestión de los asuntos que surjan hará que tu vida financiera sea más fácil.

• Paga tus facturas a tiempo y evita las penalizaciones por retraso en los pagos.
• Reconcilie su cuenta corriente todos los meses.
• Ponga su dinero al servicio de su negocio.
• Ponga su dinero a trabajar tan pronto como pueda y manténgalo trabajando para usted.
• Revise sus finanzas en general.
• Revise su estado financiero general al menos una vez al año.

Contar con un historial crediticio sólido mejorará tus posibilidades de que te aprueben un préstamo y podrás optar a tipos más bajos.

• Mantén un historial crediticio sólido.
  • Pague sus facturas a tiempo.
  • Pague sus facturas a tiempo.
  • No solicite demasiadas tarjetas de crédito u otros préstamos.
  • Pague sus facturas puntualmente.
  • Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, páguelo lo antes posible.
  • Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, páguelo lo antes posible.
  • Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, páguelo lo antes posible.
  • Pida una copia de su informe crediticio anualmente y póngase en contacto con la agencia de crédito si hay errores.
  • No solicite demasiadas tarjetas de crédito u otros préstamos.

Ahorrar de forma constante te ayudará a vivir con menos de lo que ganas y a acumular fondos para objetivos importantes a más largo plazo.

Gasta menos de lo que ganas

• Comprenda cómo gasta su dinero y probablemente encontrará formas de reducir sus gastos.
• Ahorre de forma regular.
• Inscríbase en el plan de jubilación de su empresa y contribuya todo lo que pueda.
• Utilice un sistema de ahorro automático.
• Utilice un plan de ahorro automático en el trabajo o con su entidad financiera para ingresar dinero en una cuenta de ahorro cada mes.

Aprender más sobre finanzas reforzará lo que estás haciendo bien e identificará aquellas cosas que deberías hacer.

• Manténgase al día de los mercados financieros, incluida la bolsa y lo que ocurre con los tipos de interés.
• Manténgase al día de los mercados financieros, incluida la bolsa y lo que ocurre con los tipos de interés.
• Mire o escuche informes financieros en la televisión o la radio.
• Lea algunas de las historias financieras de los periódicos o de Internet.
• Lea columnas de "ayuda" financiera y podrá ver que otras personas se enfrentan a los mismos problemas.
• Lea uno de los periódicos financieros, al menos de vez en cuando.
• Converse sobre finanzas con otras personas que estén bien informadas.